FCA开启关于代际金融的辩论：行业和监管机构应如何应对人口结构变化

英国金融市场行为监管局(FCA)今日发表了一篇关于代际差异(Intergenerational Differences)的讨论文件，探讨不同年龄组别消费者不断变化的金融需求。

人们创造和使用财富的方式正在演变——这对他们的财务需求产生了影响。FCA的法定目标之一是保护消费者，因此FCA的方法必须适应不同群体在代际之中和代际之间不断变化的需求。

FCA提出了一系列问题，开始讨论FCA和金融服务业如何才能更好地满足不断变化的消费者需求。

FCA战略与竞争执行理事Christopher Woolard表示：

“从婴儿潮一代到X一代再到千禧一代，每个人的经济需求和环境都在变化。很明显，每一代人都有自己的挑战”。

“通过这则文件，FCA特别关注了监管框架在减少代际金融合作障碍方面所发挥的作用”。

“现在是时候退后一步，考虑并理解这些需求是如何演变的，并在不同代际因素的背景下挑战有关消费者需求的假设”。

这份讨论文件包括对英国国家统计局财富与资产调查(ONS Wealth and Assets Survey)的分析。该调查着眼于2006/08至2014/16年间，同年龄段人群的财富水平发生了怎样的变化。对于40至50岁的个人来说，总财富比10年前的同龄人要少。这与退休年龄左右的人的财富状况形成了对比——60岁至70岁的人实际拥有的养老金明显更多。

但是，FCA不能通过比较2个时间点的数据来制定适应不同代际需求的规则。它需要了解这些年龄组面临的具体挑战。

例如，随着预期寿命的增长，老年人的寿命正在延长。因此，婴儿潮一代将需要制定新的财务策略，以维持晚年的生活水平。由于房价上涨、就业不稳定和学生债务的综合影响，年轻人在积累财富方面面临一系列困难。所谓的“X一代”很可能在经济上捉襟见肘，既要承担帮助老一辈的责任，又要为年轻一代提供经济支持。这导致他们无法为养老金留出资金，也无法省出应急积蓄——这让他们容易受到金融冲击。

不同代际人之间的金融需求正在发生变化，因此相同的产品具有不同的用途。例如，几十年前，人们能够在25岁左右获得第一笔抵押贷款，并且能够在退休前还清。千禧一代开始申请抵押贷款的时间可能迟上5年左右，而且可能退休后还在偿还贷款。另一方面，婴儿潮时期出生的人可能会转向抵押贷款类型的产品来获得资金，以维持生活水平或帮助亲属。

FCA希望鼓励监管机构、政府、企业和其它有兴趣的机构参与这项辩论，研究如何才能最好地满足这些非常不同的金融需求。

FCA希望进行更深入的研究，了解使消费者的财务状况和需求在不同人生阶段产生变化的因素，并根据需要调整其监管方式。

本文翻译为外汇天眼提供，原文出自FCA官网