CONSOB发布关于金融数据聚合和帐户信息服务的研究报告

意大利金融市场监管局(CONSOB)日前发布了题为《金融数据聚合和帐户信息服务：监管问题和业务概要(Financial Data Aggregation and Account Information Services: Regulatory Issues and Business Profiles)》的第四期《金融科技手册(Fintech Notebook)》。

本研究分析了归类为“金融数据聚合(DFA)”或——在欧盟内——根据2015年11月25日有关支付服务的《欧洲议会及理事会2015/2366号法令》(简称“PSD2”)分类为“账户信息服务(AIS)”的消费者和企业金融信息聚合(aggregation)的演化。

AIS是允许用户聚合他们支付账户的信息的在线服务。这些帐户可以通过“帐户根(account rooting)”服务提供商设置的在线接口访问，因而用户可以立即了解自己在特定时间的财务状况。

AIS提供的这种可能性在系统方面具有特别的影响，因为它使“支付账户”的信息内容可以更容易、更有效地“处理”，并可进一步使用，特别是在由不同各方持有的情况下。从现在开始，来自各类账户的数据和信息经过适当的聚合和处理，就有可能获得关于消费习惯、储蓄倾向以及更广泛意义上的用户财务状况的有价值的信息。

在美国，这类服务的演变是在没有具体规定的情况下发展起来的，但须适用有关消费者保护和隐私的一般规则和预防措施。然而，在欧盟的背景下，最后选择它是为了在支付服务监管方面“吸引”这些服务。无论如何，该主题的特点是处于不同业务和监管领域之间的十字路口，并强调了CEO们所承担的日益重要的角色。

大数据及其相关的处理方法作为一种“原材料”，在价值创造过程中应用于金融业的各个部门。

调查中的现象在法律(第一部分)和市场分析研究中都有涉及，方式是调查财务顾问对这一现象的了解程度(第二部分)。

2018年2月至3月，通过对意大利经欧洲金融规划协会(EFPA)认证的金融顾问的分析，得到304份答覆。结果显示，对这一现象的了解程度仍然相当有限：总体而言，只有15%的受访者知道金融数据聚合(Financial Data Aggregator)工具，12%的受访者知道账户信息服务(AIS)，这一比例在更为年轻的理财顾问中有所上升。

到目前为止，很难估计创新扩散过程的时间动态，但可以假设，它将与代理商对创新的理解速度有关，因此，对该现象缺乏知识可能是其传播的一个障碍。不过，财务顾问们对所考虑到的现象的潜力已经有了很好的了解，他们认识到有必要通过收集数据来获得决定顾客可用收入和储蓄能力变化的资料。

因此，市场分析证实了法律分析中所强调的内容，即PSD2规例的范围超出了支付服务领域，使获得储蓄和投资选择得以形成的信息成为可能。

本文翻译为外汇天眼提供，原文出自CONSOB官网