FCA公布针对信用卡还款过低的补救措施测试的结果

英国金融行为监管局(FCA)公布了一个行为研究项目的结果。这项研究着眼于向信用卡客户提供还款选择的不同方式，以鼓励那些还款较低的人在他们有能力偿还时偿还更多。

加上FCA对长期信用卡债务所采取的措施以及早些时候的干预措施(2018年9月1日生效)，这是FCA限制信用卡用于长期借款、同时保持其对数百万用户的灵活性的努力的一部分。

这项研究建立在一些学术研究的基础上，这些研究表明，消费者对还款金额的选择可能会受到合同最低还款金额(一种被称为“锚定(anchoring)”的效应)的不成比例的影响。这导致一些消费者更有可能进行最低还款或接近最低还款。这意味着，他们偿债成本最终可能较高，偿还信用卡债务的时间也会比实际需要的更长。尽管他们的债务可能尚未出现问题，但其成本可能比实际需要高得多，而且在未来可能出现问题的风险也存在，例如，在收入受到冲击的情况下。

FCA在《信用卡市场研究(CCMS)最终报告》中已宣布要进行这项研究，并在该报告的附件4和CP17/10中描述了采用的测试方法。

重要发现

·手动信用卡还款：对信用卡市场研究数据集的分析显示，大部分信用卡还款是手动完成的，而不是直接通过借记卡完成的。FCA进行了两个在线实验，发现从手动还款屏幕上删除最低还款金额(去锚定)有显著的积极作用，显著增加了还款值。

·直接借记还款：FCA现场测试了从直接借记设置屏幕上删除支付最低还款金额的选项。虽然这一措施导致更多的人选择更高的直接扣款金额，但令人惊讶的是，它并没有增加总的还款金额。这是由于FCA观察到的两种相互抵消的效应——消费者用较低的后续手动还款来抵消较高的直接借记还款，一些消费者根本就没有设置直接借记还款。

·披露式对策：通过实地试验，FCA测试了向客户提供个性化信息，用图像显示不同场景下还款的时间和成本。FCA发现，在月度报表上提供这些信息对手动还款没有任何影响。而专门针对那些有直接借记设置、只偿还最低金额的消费者发送这一信息则引起了还款金额小幅增加，但债务没有持续减少。

接下来的举措

考虑到测试中观察到的影响，FCA正考虑修改规则和指南，以强制取消最低还款基准。FCA认为，去锚定措施有可能增加消费者在他们能负担得起的地方的信用卡还款，同时保持信用卡的灵活性，这是数以百万计的消费者看重的。

然而，这是一个重要而复杂的领域，FCA致力于与利益攸关方合作，以取得适当的成果。因此，FCA计划在未来几个月与感兴趣的利益攸关方接触，了解FCA的研究结果、实施这种干预的可行性，以及重要的是，去锚定措施是否可能对消费者和/或企业产生反作用或意外后果。这次涉众参与的结果将为FCA在这一领域的思考提供信息。

FCA不建议在目前阶段强制要求提高最低还款额。公司正在实施FCA的持续债务和早期干预措施，一些公司通过提高最低还款水平来应对。FCA希望为那些无力支付更高还款的人保留灵活性。一旦有时间评估CCMS一揽子补救措施的影响以及行业和消费者对此的反应，FCA将重新评估这个问题。

本文翻译为外汇天眼提供，原文出自FCA官网